Antes de ponerte a mirar pisos, conviene saber si tu sueldo te permite acceder a la hipoteca que necesitas. Los bancos no conceden una hipoteca solo en función del precio de la vivienda: lo que realmente analizan es tu capacidad de pago, es decir, qué parte de tus ingresos podrías destinar cada mes a la cuota sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
¿Te dan una hipoteca de 150.000€ con tu sueldo?
Introduce tus datos y te decimos si cumples el criterio habitual de los bancos en 2026.
Cálculo orientativo basado en el criterio habitual de ratio de esfuerzo (30-35% de tus ingresos netos). No es una preaprobación bancaria: cada entidad aplica sus propios criterios adicionales (estabilidad laboral, historial crediticio, edad, etc.). Consulta siempre con tu banco antes de tomar una decisión.
En este artículo calculamos, con ejemplos concretos, cuánto necesitas ganar para que un banco te apruebe una hipoteca de 150.000 €, según el plazo y el tipo de interés que elijas.
La regla que usan los bancos: el ratio de esfuerzo
La gran mayoría de entidades en España aplican una regla no escrita pero prácticamente universal: la cuota de la hipoteca (sumada al resto de deudas que tengas, como préstamos personales o de coche) no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. A esto se le llama ratio de esfuerzo o debt-to-income ratio, y el Banco de España lo recomienda como límite de prudencia, aunque cada entidad aplica su propio criterio interno.
La fórmula para saber el ingreso mínimo que necesitas es sencilla:
Ingreso mensual necesario = Cuota de la hipoteca ÷ 0,35 (o ÷ 0,30 si el banco aplica un criterio más conservador)
Con esa fórmula, solo necesitas saber cuál sería tu cuota mensual para calcular el sueldo que te piden.
Cuánto sería la cuota de una hipoteca de 150.000€
La cuota depende sobre todo de dos variables: el plazo (a más años, menor cuota mensual pero más intereses totales) y el tipo de interés. Así quedaría la cuota aproximada de una hipoteca de 150.000 € en distintos escenarios realistas para 2026:
| Plazo | TIN aplicado | Cuota mensual aproximada |
|---|---|---|
| 30 años | 2,55% (fija competitiva) | ≈ 599 €/mes |
| 30 años | 3,25% (fija estándar / mixta tras tramo fijo) | ≈ 653 €/mes |
| 25 años | 2,55% (fija competitiva) | ≈ 677 €/mes |
| 25 años | 3,25% (fija estándar / mixta tras tramo fijo) | ≈ 731 €/mes |
Cálculo con sistema de amortización francés (cuota constante), sin incluir seguros vinculados obligatorios. Son cifras orientativas: tu cuota real dependerá de la oferta concreta que negocies.
Cuánto necesitas ganar según cada escenario
Aplicando la regla del 30-35% a las cuotas anteriores, esto es lo que necesitarías ingresar al mes, sin tener otras deudas activas:
| Escenario | Cuota | Ingreso necesario (35%) | Ingreso necesario (30%, criterio conservador) |
|---|---|---|---|
| 30 años, TIN 2,55% | 599 €/mes | ≈ 1.711 €/mes | ≈ 1.997 €/mes |
| 30 años, TIN 3,25% | 653 €/mes | ≈ 1.866 €/mes | ≈ 2.177 €/mes |
| 25 años, TIN 2,55% | 677 €/mes | ≈ 1.934 €/mes | ≈ 2.257 €/mes |
| 25 años, TIN 3,25% | 731 €/mes | ≈ 2.089 €/mes | ≈ 2.437 €/mes |
Es decir, en el escenario más favorable (30 años y un tipo fijo competitivo) podrías acceder a una hipoteca de 150.000 € con unos ingresos netos de entre 1.700 € y 2.000 € al mes, siempre que no tengas otras deudas relevantes. Si el banco aplica un criterio más estricto, o si tienes otros préstamos activos, la cifra sube.
Este ingreso puede ser de una sola persona o la suma de dos titulares: si compras con tu pareja y sumáis, por ejemplo, 1.000 € y 900 € netos al mes, cumpliríais perfectamente el criterio para la mayoría de estos escenarios.
Qué pasa si ya tienes otras deudas
Este es el punto que más sorprende a quien calcula por primera vez su capacidad de endeudamiento: el banco no mira solo la cuota de la futura hipoteca, sino la suma de todas tus deudas mensuales.
Por ejemplo, si tienes un préstamo de coche de 200 €/mes y quieres una hipoteca cuya cuota sería de 653 €/mes, el banco sumará ambas cantidades (853 €/mes) para calcular tu ratio de esfuerzo. Eso significa que necesitarías ganar en torno a 2.437 € netos al mes (853 ÷ 0,35) para cumplir el criterio del 35%, no los 1.866 € que calculamos solo para la hipoteca.
Antes de solicitar la hipoteca, revisa y si es posible cancela o reduce préstamos personales, tarjetas revolving o financiaciones de consumo pendientes: mejorará notablemente tu ratio de esfuerzo y, con ello, tus opciones de aprobación.
Otros factores que valoran los bancos, además del sueldo
El ratio de esfuerzo es el criterio principal, pero no el único. Los bancos también analizan:
- Estabilidad del contrato: un contrato indefinido con antigüedad pesa mucho más que uno temporal, aunque el sueldo bruto sea el mismo.
- Edad y plazo: la mayoría de entidades exige que la hipoteca termine de pagarse antes de que cumplas 70-75 años, lo que puede reducir el plazo disponible si empiezas a solicitarla a partir de los 45-50 años.
- Ahorros disponibles: además de la entrada (normalmente un 20% del valor de la vivienda), necesitas cubrir entre un 10% y un 12% adicional en gastos de compra (notaría, registro, impuestos, gestoría).
- Historial en el Banco de España (CIRBE): impagos previos, otras hipotecas activas o un uso elevado del crédito disponible pueden condicionar la aprobación, independientemente de tu sueldo actual.
- Antigüedad laboral si eres autónomo: los bancos suelen pedir al menos 2-3 años de actividad y valoran la media de ingresos declarados, no solo el mejor año.
Ejemplo completo: comprar una vivienda de 187.500€ con hipoteca de 150.000€
Si necesitas financiar 150.000 € porque el banco cubre el 80% del valor de tasación, la vivienda tendría un precio aproximado de 187.500 €. En ese caso, además del sueldo necesario para la cuota, tendrías que tener ahorrados:
- Entrada (20%): 37.500 €
- Gastos de compra (10-12% aprox.): entre 18.750 € y 22.500 €
- Total aproximado necesario en ahorros: entre 56.250 € y 60.000 €
Si no dispones de esa cantidad ahorrada, existen alternativas como los avales ICO para menores de 35-40 años, que permiten acceder a financiaciones de hasta el 95-100% del valor de la vivienda, reduciendo drásticamente el ahorro previo necesario, aunque no eliminan el requisito de ingresos suficientes para pagar la cuota mensual.
Conclusión
Para una hipoteca de 150.000 € en 2026, y usando el criterio habitual del 30-35% de ratio de esfuerzo, necesitarías unos ingresos netos mensuales de entre 1.700 € y 2.400 € aproximadamente, según el plazo, el tipo de interés que consigas y si tienes otras deudas activas. Antes de solicitar la hipoteca, calcula tu propio ratio de esfuerzo con tus cifras reales, cancela deudas de consumo si puedes, y ten en cuenta que necesitarás ahorros adicionales para la entrada y los gastos de compra, no solo para cubrir la cuota mensual.
Preguntas frecuentes
¿El banco cuenta el sueldo bruto o el neto? Siempre el neto, es decir, lo que realmente ingresas en tu cuenta cada mes tras impuestos y cotizaciones.
¿Puedo sumar mi sueldo con el de mi pareja aunque no estemos casados? Sí, si ambos figuráis como titulares de la hipoteca, el banco suma los ingresos netos de los dos para calcular el ratio de esfuerzo conjunto.
¿Qué pasa si mi ratio de esfuerzo supera el 35%? El banco puede denegar la hipoteca, pedir un avalista, reducir el importe solicitado, o exigir alargar el plazo para bajar la cuota mensual y, con ello, el ratio.
¿Los ingresos variables (autónomos, comisiones) cuentan igual? Se valoran, pero normalmente el banco hace una media de los últimos 2-3 años y aplica criterios más conservadores que con una nómina fija, por lo que puede pedirte una entrada mayor o un ratio de esfuerzo más ajustado.
Nota: los tipos de interés usados en los cálculos corresponden a julio de 2026. Actualiza las tablas de cuota y de ingresos necesarios cada 2-3 meses para mantener el artículo alineado con el mercado.